디딤돌 대출 갈아타기에 대해서 알아보고 계시나요?
이번 포스팅에서는 디딤돌대출에 대해서 알아보겠습니다. 디딤돌은 한국어로 ‘집을 사자‘라는 뜻입니다. 주택 구매를 계획하는 시민에게 쉽게 구매할 수 있도록 금융적 지원을 해줍니다. 소액임차보증금과 금리 이자 계산 등을 총정리하여 알려드리겠습니다.
디딤돌 대출
디딤돌 소득기준
디딤돌 대출은 주택을 구매하려는 모든 한국 시민이 대상이 될 수 있습니다. 대출을 신청하려면 몇 가지 기본적인 자격 요건을 충족해야 합니다. 이 요건은 다음과 같습니다.
디딤돌 신청대상
- 대한민국 국민
- 민법상 성년
- 접수일 현재 세대주
- 한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없는 자
- CB점수 350점 이상
- 본인 및 배우자 합산 순자산가액 5.06억원 이하
디딤돌 자격대상
- 5억원(신혼·2자녀 이상가구 6억원)이하 공부상주택
- 세대원 전원이 무주택인 경우
- 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애 최초, 신혼, 2자녀 이상의 경우 7천만원)
- LTV 최대 70%
- DTI 최대 60%
디딤돌 대출한도
대출 한도는 신청자의 소득, 가구 형태, 신용 등에 따라 다를 수 있습니다. 일반적으로 주택 구매 가격의 일부를 지원하며 정부의 주택 시장 정책에 따라 변동할 수 있고, 상황에 따라 다른 혜택도 적용될 수 있습니다. 한도의 자세한 사항은 다음과 같습니다.
- 최대 2억 5천만원
- 생애최초 주택구입자: 3억원
- 신혼부부·2자녀 이상 가구: 4억원 (10만원 단위로 취급)
디딤돌 대출자금용도
자금의 용도는 주택 구입의 용도로만 신청할 수 있습니다.
- 구입용도
–담보주택(토지 및 건물)에 대한 소유권 이전등기접수일로 부터 3개월 이내에 대출신청한 경우
–다만, 최초 대출의 호당 대출한도 산정 시에 차감된 임대차가 있는 경우에는 임대차계약 만료 시가지 임대보증금 반환을 위한 추가대출 신청 가능
–소유권이전과 동시에 대출 취급 가능 - 구입용도 이외에 대출은 취급 불가
–상속·증여·재산분할로 주택을 취득한 경우 상속·증여 등기일로부터 3개월 이내일지라도 취급 불가
매수인과 매도인의 관계가 부부, 직계존비속, 배우자의 직계존비속인 경우 취급 불가
–매수인과 매도인의 관계가 형제인 경우 계약금, 중도금 등 실질적 대금 지급내역을 입증하지 않으면 취급 불가
디딤돌 대출 금리 이자 계산
금리 및 이자율은 아파트 대출에 비해 금리가 저렴한 편으로 소득수준과 만기에 따라 다릅니다.
- 대출만기별로 ‘주택도시기금 대출업무 시행세칙‘에서 정하는 기준 대출금리를 만기까지 고정 또는 5년 단위 변동
*대출실행 시의 금리가 5년간 고정되고, 매5년 마다 변동일의 제시금리 적용 - 금리는 최근 1개년 소득으로 판정
- 20년 만기의 금리(4천만원 초과)를 기준으로, 만기별·소득수준별로 차등 적용
*대출접수일과 대출승인일(실행일)의 금리가 다른 경우에는 낮은 금리 적용
연소득에 대출기간에 따른 금리가 달라진다고 하였는데요. 대출기간 30년의 경우로 설명해드리도록 하겠습니다.
- 연소득 2,000만원 이하: 2.40%
- 연소득 4,000만원의 경우: 2.75%
- 연소득 5,000만원의 경우: 3%
디딤돌 대출금리 낮추는 방법
금리를 더 낮출 수 있는 방법은 없을까요? 정답은 추가로 우대금리를 받을 수 있습니다. 대출금리에서 차감하여 적용되며, 중복적용이 가능한 부분과 불가능한 부분으로 나뉘어있습니다. 아래에서 살펴보겠습니다.
- 중복적용 불가(택1)
–연소득 6천만원 이하 한부모 가구: 0.5%p
–다문화가구·장애인가구·생애최초 주택구입자·신혼가구: 0.2%p - 중복적용 가능(중복적용 불가 우대금리와도 중복이 가능 최대 1.9%p)
–다자녀가구: 0.7%p
-2자녀가구: 0.5%p
-1자녀가구: 0.3%p
–청약저축 가입자: 0.3~0.5%p
–국토교통부 전자계약시스템을 활용하여 매매계약을 체결한 경우: 0.1%p
–신규 부양주택 가구: 0.1%p - 생애최초 주택을 구입하는 신혼가구인 경우에는 상기 중복적용 가능 우대금리만 적용 가능
- 대출기간 중 다자녀가구, 2자녀, 1자녀 가구, 다문화가구, 장애인가구, 연소득 6천만원 이하인 한부모 가구에 해당하게 된 경우에는 우대금리 적용 가능
- 대출접수일 현재 본인 또는 배우자 명의의 청약(종합)저축 가입 중인 경우 금리우대
–대출기간 중 금리우대에 적용된 청약저축 해지시 우대 적용이 제외되며, 조건을 충족하더라도 적용 불가
조기(중도)상환수수료는 3년 이내에 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수별로 1.2% 한도내에서 부과합니다.
- 조기상환수수료=조기상환원금X조기상환수수료율(1.2%)X[(3년–대출경과일수)/3년]
- 사전심사하는 경우 조기상환된 원금과 조기상환수수료는 양도대상자산 선정기준일까지는 금융기관에 귀속, 선정기준일 다음잘로부터 공사(유동화 신탁)에 귀속
*조기(중도)상환수수료 면제관련 내용은 유동화자산관리규정 및 세칙 내용참조
디딤돌 연체이자
연체이자는 연체 발생일로부터 정리일까지의 경과기간에 따라 다르게 적용됩니다. 기한의 이익상실 전과 후로 나누어 설명 드리겠습니다.
- 기한의 이익상실 전
–연체일로부터 3개월 이내: 납입지연된 해당 원리금상환예정액에 대해 이자율+연 4% 적용
–연체일로부터 3개월 초과: 납입지연된 해당 원리금상환예정액에 대해 이자율+연 5% 적용 - 기한의 이익상실 후
–기한이익 상실일로부터 3개월 이내: 총 대출잔액에 대해 이자율+연4% 적용
–기한이익 상실일로부터 3개월 초과: 총 대출잔액에 대해 이자율+연5% 적용 - 다만 연체이자율이 연10% 초과하는 경우에는 연 10%를 적용
- 금융감독원 기준인 한편 넣기 원칙에 따라 계산
–연체된 이자 납입 시에 선납적립일수 만큼 연체일수를 차감. 다만, 차감한 경우 기한이익상실(잔액연체) 전까지의 연체일수에 대해서만 차감 - 채무자가 사망한 경우 사망일로부터 3개월 간은 연체가 발생하더라도 면제됨
디딤돌 대출금리 이자계산
금리와 대출원금에 따른 매월 상환금액을 30년 원리금 균등 상환의 예를 표로 자세히 보여드리겠습니다.
매월 갚아야 하는 주택 대출이자+원금 상환금액 입니다.
디딤돌 대출로 2.5% 금리로 3억을 받을 경우 매월 원리금 상환액은 1,185,362원입니다. 2.7% 금리 적용시 1,216,792원, 3%금리가 적용되면 1,264,812원 입니다.
디딤돌 대출신청서류
신청 접수에 필요한 서류를 알려드리도록 하겠습니다. 발급 1개월 이내의 서류만 인정됩니다.
- 본인확인
–주민등록증, 운전면허증, 여권 중 1 - 국적확인
–주민등록등본
–국내거소신고증 또는 국내거소신고사실증명(배우자가 재외국민 또는 외국국적동포인 경우)
–외국인 등록증 또는 외국인등록사실증명(배우자가 외국인인 경우)
–가족관계증명원(채무자가 미혼이거나 배우자 별도 세대인 경우에 한해 징구)
–청첩장 또는 예식장 계약서 사본(결혼예정자 자격 취급 시) - 소득증명
–근로자: 소득금액증명원, 원천징수영수증, 재직증명서 등
–사업자: 소득금액증명원, 사업소득 원천징수영수증, 과세표준확정신고, 자진납부계산서 등
–연금: 연금수급권자 확인서 등 기타 연금수령을 확인할 수 있는 지급기관 증명서
–기타: 세무서(홈택스) 발급 소득금액증명원 - 토지/건물 등기사항전부증명서
–매매계약서(또는 분양계약서) 추가(소유권이전 대출 신청하는 경우 생략가능)
–임대차 있는 경우에는 임대차계약서 추가
–경매(공매)에 의한 주택취득 시 경락허가서(매각결정통지서) 추가
디딤돌대출 신청방법
은행 창구에서 직접 신청하시려는 고객님께서는 기금 수탁은행에서 신청해주시면 됩니다. 은행의 목록은 아래와 같습니다.
- 국민, 농협, 신한, 우리, 하나, 부산, 대구 은행
디딤돌 대출을 신청하는 순서는 다음과 같습니다.
- 상담정보입력
–홈페이지에서 공동·금융인증서(구 공인인증서) 로그인 후 상담이 필요한 필수/선택 항목을 입력합니다. - 전화상담
–공사의 상담원이 고객님께 전화를 드려 대출상담 후 신청에 필요한 구비서류를 안내해줍니다. - 서류제출
–안내받으신 서류를 홈페이지(인터넷금융서비스), 스마트주택금융 어플, ‘HF톡‘ 내 간편서류 제출 기능을 통해 직접 서류를 업로드하면 심사가 진행 됩니다. - 심사 및 승인
–공사의 심사를 거쳐 승인된 결과가 고객님께 문자메세지로 발송, 심사내역은 홈페이지 내 마이페이지를 통해서 확인 가능합니다. - 은행방문·대출금수령
–취급금융기관을 방문하여 대출약정 및 근저당 설정서류를 작성하고 대출금을 수령합니다.
디딤돌 대출신청 유의사항
다음은 대출신청시 유의해야할 사항입니다.
- 내집마련 디딤돌대출+보금자리론 동시신청 진행 후 취소 및 재신청시 두 상품 모두 취소해주신 후 재신청해주셔야 합니다.
- 공사 홈페이지에서 신청하시면 인터넷기반 대출로서 신청인, 배우자 등의 공동인증서(구 공인인증서)를 통한 온라인 동의가 가능한 경우에만 신청가능합니다.
- 온라인 동의가 불가능한 신청인은 기금 수탁은행 영업점에서 신청가능합니다.
- 온라인 정보제공동의 완료 시에 신청완료 되오니 참고하시기 바랍니다.
- 생애최초 주택구입자로 LTV를 최대 80%까지 이용하고자 하는 신청인은 은행 또는 기금e든든 홈페이지로 신청하셔도 동일한 조건으로 신청 및 이용이 가능합니다.
- 주택 구매 자금이 급하게 필요하시면 은행보다는 기금e든든 홈페이지에서 신청하시면 더 빠릅니다. ⇒기금e든든 홈페이지 바로가기
글을 마치며
오늘은 이렇게 디딤돌 대출의 총정리를 해보았습니다. 이번 포스팅을 하면서 저도 첫 주택 마련을 준비하는 입장에서 새롭게 개정된 사실들도 발견 하였고, 조금 더 개선이 되었으면 좋겠다 라는 아쉬운 부분들도 많이 발견했습니다.
그렇지만 요즘 같은 고금리 시대에는 좋은 상품인 것은 확실합니다. 저에게는 소득이나 주택금액의 요건 부분이 많이 아쉽다는 생각이 들었던 대출 제도 였습니다. 만약 자격요건만 맞으신다면 충분히 좋은 집도 구하실 수 있을 거라 생각됩니다.
우리 모든 국민들의 내집마련 꿈을 위하여 저는 또 좋은 정보로 찾아뵙겠습니다.