이번 포스팅에서는 주택도시기금에서 신혼집 마련 비용이 고민인 신혼부부에게 주택구입 자금을 대출해주는 신혼부부 생애 첫 주택 대출인 디딤돌 대출을 소개해드리겠습니다.
금리가 시중은행보다 굉장히 저렴해서 신혼부부가 많이 찾고 있는 대출 상품이죠. 자격조건과 한도, 금리에 대해서 알아보겠습니다.
신혼부부 생애 첫 주택 대출이란?
최근 들어 저출산 문제를 심각하게 겪고 있는 우리나라에서 신혼부부에게 대출 한도와 금리를 폭 넓은 혜택으로 주택도시기금에서 지원해주고 있는 대출 상품입니다.
| 대출자격 | 신혼부부 |
| 대출한도 | 최고 4억원 이내 |
| 대출금리 | 연 2.15% ~ 연 3.25% |
| 대출기간 | 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치) |
또한 기존의 소득요건은 높이고, 금리를 인하하여 부담을 줄였습니다.
다음은 신혼부부전용 구입자금 자격조건에 대해서 더 자세히 알아보겠습니다.
자격조건
- 주택매매계약을 체결한 자
- 세대주
- 무주택자
- 주택도시기금의 기대출이 없는 자
- 부부 합산 총소득 연간 8,500만원 이하인 자
- 부부 합산 순자산 가액이 4.69억원 이하인 자 (2024년 기준)
- 신혼부부
- 생애최초 주택구입자
하지만 주택도시기금의 대출을 이용하거나 은행재원 주택담보대출을 이용하고 있다면 대출신청이 어려울 수 있습니다.
자격조건 세부사항
자격조건 세부사항은 다음과 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 주택매매 체결자 | 상속, 증여, 재산불할로 주택을 취득하는 경우 불가 |
| 세대주 | 대출 신청일 현재 성인인 세대주 |
| 무주택자 | 세대주를 포함하여 세대원 전원이 무주택인 자 |
| 주택도시기금 중복대출 | 주택도시기금의 대출과 은행재원 주택담보대출 미이용자 |
| 소득 | 부부합산 연간 8.5천만원 이하인 자 |
| 순자산 | 부부합산 순자산 가액 4.69억원 이하인 자(2024년 기준) |
| 신혼부부 | 혼인관계증명서상 혼인기간이 7년 이내 / 3개월 이내 결혼 예정인 자 |
| 생애최초 | 세대주 포함 세대원 전원이 최초로 주택을 구입하는 자 최초주택구입 중도금 대출 등 이용한 이력이 없는 경우 |
참고로 소득기준이 과거 7천만원에서 8천만원으로 상향되었습니다.
다음은 대상주택에 대해서 알아보겠습니다.
대상주택
- 주거 전용 면적 85제곱미터 이하
- 담보주택 평가액 6억원 이하
수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍
다음은 대출한도에 대해서 알아보겠습니다.
대출한도
대출한도는 다음 중 작은 금액으로 산정됩니다.
- 최고 4억원 이내(LTV, DTI 적용)
-LTV: 80% 이내
-DTI: 60% 이내
- LTV, DTI란 무엇인가요?
- LTV: 쉽게 말해 매매가 대비 대출액 입니다. 예를 들어 10억짜리 아파트의 LTV가 80%면 8억 입니다.
- DTI: 금융부채를 상환할 수 있는 능력을 소득으로 따져 대출 한도를 결정합니다.
DTI = (모든 주택담보대출 연간 총상환액(원금+이자) + 기타 대출 이자) / 연소득 x 100
- 매매(분양)가격 이내로 하지만, 대출 총액은 매매가격을 초과하면 안됩니다.
- 대출금액 = [(담보주택 평가액 x LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제 소액임차보증금]
다음은 대출금리에 대해서 알아보겠습니다.
대출금리
대출금리는 부부합산 연소득수준에 따라 다릅니다.
| 소득수준 (부부합산 연소득) | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| 2천만원 이하 | 연 2.15% | 연 2.25% | 연 2.35% | 연 2.40% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 연 2.50% | 연 2.60% | 연 2.70% | 연 2.75% |
| 4천만원 초과 ~ 7천만원 이하 | 연 2.75% | 연 2.85% | 연 2.95% | 연 3.00% |
| 7천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하 | 연 3.00% | 연 3.10% | 연 3.20% | 연 3.25% |
대출금리는 고정금리 또는 5년 단위로 변동금리 선택가능합니다.
우대금리의 세부사항은 다음과 같습니다.
우대금리
우대금리는 중복적용이 가능합니다.
- 청약(종합)저축 가입자(본인 또는 배우자)
| 구분 | 우대금리 |
| 가입기간 5년 이상 60회차 이상 납입 | 연 0.3%p |
| 가입기간 10년 이상 120회차 이상 납입 | 연 0.4%p |
| 가입기간 15년 이상 180회차 이상 납입 | 연 0.5%p |
단, 대출 접수일로부터 6개월 이내 일괄 납부했을 경우 회차에 인정되지 않습니다.
- 다자녀가구
| 구분 | 우대금리 |
| 다자녀 가구 | 0.7%p |
| 2자녀 가구 | 0.5%p |
| 1자녀 가구 | 0.3%p |
- 부동산 전자계약 체결 연 0.1%p (2024.12.31. 신규 접수분까지 해당)
- 신규 분양주택 가구 0.1%p
-신규분양주택 가구란? 준공 전 분양아파트 or 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약 체결 가구
우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.2% 미만인 경우 연 1.2%로 적용되니 참고하세요.
대출이용기간
대출이용기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 거치 1년 또는 비거치로 이용 가능합니다.
다음은 상환방법에 대해 알아보겠습니다.
상환방법
- 상환방법은 1년 거치 또는 비거치 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 또는 체증식상환입니다.
상환방법의 정확한 뜻을 알아보겠습니다.
–원리금균등분할상환: 대출 원금과 이자 합한 금액을 만기일까지 상환하는 대출 방식
–원금균등분할상환: 대출 원금을 매월 동일하게 상환하고, 이자는 매달 줄어드는 방식
–체증식상환: 초기에 원금을 거의 납부하지않으면서, 대출이자만 상환하는 방식
다음은 중도상환수수료를 알아보겠습니다.
중도상환수수료
- 중도상환수수료는 3년 이내 중도상환된 원금에 대한 대출실행일로부터 경과된 일수 별로 1.2% 한도 내에서 부과 됩니다.
- 중도상환수수료 계산 방법
-중도상환수수료 = 중도상환금 x 1.2% x [(3년-대출경과일수)/3년]
- 대출 계획을 철회하면 중도수수료는 면제됩니다.
다음은 고객부담비용입니다.
고객부담비용
고객부담비용의 자세한 사항은 다음과 같습니다.
- 인지세: 대출 신청인과 은행이 각 50% 부담
- 근저당권설정비: 은행 부담
- 감정비용: 대출 신청인이 직접 감정평가업자에 의뢰하면 고객 부담, 가격정보나 국토교통부 공시가격이 없어서 감정하는 경우 기금 부담
다음은 실거주의무에 대해서 자세히 알아보겠습니다.
실거주의무제도
디딤돌 대출에는 실거주의무제도가 있습니다.
| 구분 | 내용 |
| 대상 | 대출 신청자 |
| 내용 | 대출 받은 날로부터 1개월 내에 전입 후 1년 이상 실거주 |
| 유예 사유 | 기존임차인의 퇴거지연 질병치료 집수리 등(1개월 이내 전입 어려울 시 사유서 제출하면 2개월 연장 가능) 타 시도로 근무지 이전 |
업무취급은행
업무취급은행의 목록은 다음과 같습니다.
- 우리은행
- 국민은행
- 하나은행
- 농협은행
- 신한은행
- 대구은행
- 부산은행
디딤돌대출 신청방법
신혼부부 생애최초 디딤돌 대출 신청방법은 온라인신청과 은행에 방문하여 신청할 수 있습니다.
1. 신청방법
디딤돌 대출은 신청방법은 온라인과 은행방문 등 3개지 방법이 있습니다.
1. 기금e든든 홈페이지
2. 한국주택금융공사 홈페이지
3. 은행방문
2. 대출신청
디딤돌 대출신청 절차는 다음과 같습니다.
1. 주택 매매계약서 작성
2. 대출 신청
3. 자산 정보 수집 후 심사
4. 대출 승인 (신청자 휴대폰번호로 SMS 결과 발송)
5. 서류 제출 및 추가심사 진행 – 소득심사, 담보물심사
6. 한국주택금융공사 또는 은행에 필요 서류 제출 – 대출가능여부 및 한도 확인, 대출 실행
7. 잔금일에 전입신고
3. 준비서류
인터넷으로 신청 시에는 서류제출 자동화(스크래핑)되어 서류를 따로 제출하지 않아도 됩니다.
다음은 은행방문 신청 준비서류 입니다.
1. 본인확인: 신분증, 운전면허증, 여권
2. 주민등록등본 및 필요시 주민등록초본, 가족관계증명원, 예식장 계약서(결혼예정자 해당)
3. 소득확인: 소득금액증명원, 소득확인증명서, 원천징수영수증, 급여내역 증명서 등 택1
4. 재직증명: 사업자등록증(사업소득), 재직증명서(근로소득), 경력증명서, 위촉증명서, 고용계약서 등
미리 서류를 준비해두시면 신청이 수월해집니다.
다음은 주택관련 제출서류 입니다.
1. 주택관련: 등기부등본, 매매계약서 또는 분양계약서, 인감증명서
2. 용도 확인 필요시: 건축물관리대장
3. 경매(공매)에 의한 주택 취득시: 매각결정통지서
4. 소유권 이정 후 대출 신청 시: 등기권리증
5. 임대차 있는 경우: 임대차계약서
심사를 진행하며 필요한 서류를 추가로 요청할 수 있습니다.
디딤돌대출 신청자격확인
대출신청 자격이 되는지 궁금하신 분들을 위해 준비했습니다.
주택도시기금에서 제공하는 주택구입자금계산마법사를 통하여 대출 자격을 확인할 수 있습니다.
아래의 이미지를 클릭 하시면 신청자격을 확인할 수 있습니다.
주택도시기금 신혼부부 생애 첫 주택 대출 후기
디딤돌 대출의 후기입니다.
대출은 1달 전에 신청하시는 것이 보통입니다.
예를 들어 7월 20일에 대출이 필요하다면 일반적으로 한 달 전인 6월 20일쯤에 신청합니다.
무엇보다 소득요건이 가장 중요하기 때문에 디딤돌 대출 취급하는 은행에 문의하는 것이 가장 정확하다고 합니다.
또한 주택구매를 진행하다보면 예상치 못한 비용들이 발생하게 됩니다.
미리 취득세, 복비, 소득세 등등 여러가지 비용들도 고려하시는 것이 좋겠습니다.
대출은행 직원들의 알고 있는 지식이 전부가 아닐 수 있습니다.
그러니 사전에 나도 어느정도 정보를 익히고 가시면 큰 도움이 될 수 있습니다.
글을 마치며
디딤돌 대출은 요즘 같은 고금리 시대에서 조건만 충족된다면 아주 유용한 대출 상품입니다.
이번에 정부에서 지원을 대폭 늘리며, 소득 조건도 완화하며 금리도 인하하였었죠.
저금리로 내집 마련할 수 있는 상품이니 지금 바로 기금e든든에서 신청해보세요!